移动支付交易背后的博弈

2018-12-13 09:16:14 lala 258

今日,央行的一则《公告》提出,银行业金融机构、非银行支付机构不得要求或者诱导其他单位和个人拒收或者采取歧视性措施排斥现金。

“增强第三方支付的合规性,是支付行业的出路。”中国电子商务研究中心特约研究员董毅智认为。同时,也应该看到,多元支付方式应该融洽并存,我们要为现金支付预留出通道,为消费者和商家打开更多便利之门。

随着微信、支付宝等第三方支付的渗透与延伸,不少消费者明显感觉到,出门不带钱包的时日增多,但消费者对拒收现金的状况并不感到陌生,尤其是在餐饮、旅游、停车等消费领域。

第三方支付“跑马圈地”的力度究竟有多大?济南一家中等规模餐饮商户老板的感受,或许能说明问题。

16日19时30分,在济南宽厚里临街的“天天鲜香辣蟹”餐馆,6桌客人正在用餐,店总靳女士在浏览食客在“粉丝群”留下的评论。

“通过手机微信、支付宝方式支付比例超过50%,银联POS机刷卡占比低于10%,其余是现金支付。”靳女士说,其店面支持客人选用这4种支付方式。

靳女士随机打印了一张营业报表,上面清晰显示了当日不同支付方式的金额。

7月12日当天,该店面实收金额4933元,其中,通过微信收款2223元,支付宝收款1297元,现金收款630元,POS机刷卡收款194元,美团点评、优惠券等合计不到千元。“这一天微信和支付宝收款比例高达71%,现金占比仅为12.8%。”靳女士说,付现金者多为老年人和商务宴请。

“济南本土的餐饮商家,一般都允许多渠道支付,因为如果不这样,就会将一部分消费者挡在门外,并不利于店家吸纳客人。”靳女士说,的确有商家会排斥现金交易,主要原因在于店面采用独立账务体系,每天要进行归账,“假如流水太低,归集的现金只有几十元,会计却要频繁跑银行,会增加营业成本;假如流水很高,现金太多,又有财务安全隐患,因此从便于财务管理的角度出发,商家会排斥现金。”

交易背后的博弈

“微信还是支付宝?口碑上有活动,扫一扫领红包。”在街头便利店或综合商城,消费者常会遇到商家“诱导”支付的情况,而这背后,第三方支付平台之间早已展开了抢市场和客户的博弈,这种博弈也让店家的收款行为发生了微妙变化。

 

单纯就收款费率来看,微信系统对商户采用零费率,支付宝一般会收取3.8‰的手续费,如果商户想取消这一手续费,需要参加口碑满减优惠活动;银联POS机对不同的银行卡,执行的刷卡费率也不尽相同,比如,闪付3‰、芯片卡5‰、磁条卡6‰

就交割方式来看,在消费者难以觉察之处,商家各有权衡。

17日,与经济导报记者相熟的一名服装店负责人赵女士透露,微信实行“周一到周四‘T+1’到账,周五到周日的账款延期至周一到账;支付宝交割更便捷,支持同步到账。”对大部分消费领域的店家而言,周五至周日是消费高峰期,客流量大,消费额多。因此,周末消费时,多半商家倾向于让消费者使用支付宝。

让选择权“回归”

“在中石化加油站,只支持现金和加油卡,不支持第三方支付。”

“之前我母亲去上海看孙子,到盒马生鲜买菜时,店里只支持手机支付,后来遭遇很多消费者投诉,盒马生鲜才设置了现金通道。”

多名消费者对支付方式的吐槽,恰恰暴露出某种支付方式一旦被排斥后,对消费者而言,就是被剥夺了选择权。

央行明确表示,在接受现金支付的前提下,鼓励采用安全合法的非现金支付工具,保障人民群众和消费者在支付方式上的选择权。

 

增强合规性是当务之急

一边是零售业升级,无人零售对支付的数字化提出要求,一边是消费者的选择权需要保护,非现金支付方式迎来深度调整。

董毅智一直关注互联网金融领域,其接受采访时表示,之前对第三方支付机构的监管较松,支付行业的“痛点”表现在,由于主要通过收取手续费和资金沉淀盈利,尤其是大型支付机构,主要靠资金沉淀获取利润,因此,市面上的不合规机构容易出现私设“资金池”的问题,甚至有机构挪用客户备用金的事件发生。

小的支付机构日均资金沉淀量若在30亿至50亿元,一年的银行利息就可以达到1亿元以上,对于大型支付机构来说,一年能达到上百亿元。“这种盈利模式一旦被没有牌照的支付公司利用,事实上是在打击支付行业合规经营的积极性,会导致恶性循环。”董毅智认为,近年来金融行业监管趋严,对支付机构的整顿乃是必然。

“无现金”支付会成为行业未来的模式吗?董毅智分析,今年年初,支付宝和微信相继推出无感支付高速过路费,其实都是在表达引导支付行业的“决心”,“但行业不应采取套利模式、靠转嫁风险获取短期财富,眼下,增强合规性才是出路。”